Umschuldungskredite

Eine Umschuldung wird meist von Teilzahlungsbanken angeboten und von Konsumenten dann in Anspruch genommen, wenn sie sich erneut Geld von der Bank leihen müssen, obwohl der „alte“ Kredit noch nicht getilgt wurde. Das Geldinstitut stockt dann den laufenden Ratenkreditvertrag auf und passt diverse Bedingungen an die veränderte Situation an, wodurch sich auf Dauer Zinsen sparen lassen.

Zwei Kredite zum Preis von einem

Üblicherweise werden „normale“ Ratenkredite mit einer relativ hohen Tilgung vereinbart, sodass sich durch diese Regelung Laufzeiten von einigen Monaten bis zu sechs Jahren ergeben – diese Laufzeiten sind angepasst an die Nutzungsdauer langlebiger Güter, beispielsweise Möbel, die mit dem Geld bezahlt werden – bei einer raschen Tilgung kann man Zinsen sparen.
Es ist jedoch möglich, dass man nach dem Umzug plötzlich auch noch ein Auto braucht, weil man den neuen Arbeitsplatz nicht mehr mit der Bahn erreicht. Würde man nun noch einmal Geld bei der Bank leihen, wären die Ratenbeiträge beider Kredite zusammen viel zu hoch.
In dem Fall wird ein einziger Kredit abgeschlossen – der Umschuldungskredit. Von dem einen Teil des neuen Leihbetrags wird der alte Kredit abgelöst, der Rest steht dem Kunden frei zur Verfügung.

Die Kosten für die Umschuldung

Üblicherweise hat man bei einer Umschuldung eine Bearbeitungsgebühr zu bezahlen, das allerdings nicht nur für den neuen Kredit, sondern auch für den bereits laufenden – obwohl für letzteren ja längst eine solche Gebühr entrichtet wurde. Diese doppelten Kosten werden aber nicht im Effektivzinssatz, der von der Bank angegeben wird, gezeigt.
Doch diese Gebühren sollten nicht darüber hinwegtäuschen, dass man bei der Aufstockung seines Kredites, also bei einer Umschuldung, Zinsen sparen kann.

Ein Beispiel, wie man Zinsen sparen kann

Der Kauf eines Autos wird mit einem Ratenkredit über 20.000 Euro finanziert, die Zinsen betragen 8 %, der Kredit läuft über sechs Jahre, was eine Rate in der Höhe von 370 Euro pro Monat bedeutet. Vier Jahre später ist noch eine Summe, die Restschuld, von 7.800 Euro ausständig. Möchte man nun zu gleichen Konditionen einen weiteren Kredit aufnehmen, beispielsweise über die Summe von 10.000 Euro, wären noch zwei Jahre lang monatlich 370 Euro für den ursprünglichen, und weitere 185 Euro für den neuen Kredit zu bezahlen. Stattdessen kann ein Umschuldungskredit in der Höhe von 17.800 Euro aufgenommen werden – in diesem Fall wäre 5 ½ Jahre lang monatlich der gleichbleibende Betrag von 370 Euro zur Tilgung nötig.